根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中的要求，2020年底前为过渡期，各家机构需要在此之前完成整改。资管新规的核心问题是打破刚兑和理财产品净值化，同时各大行理财子公司纷纷开门迎客，未来传统意义上的保本保息等将不复存在。在剩下最后一年过渡期内，可以预期一定会涌现出各种创新理财产品，那普通人究竟该选择那些理财产品才可靠呢？

理财

理财市场现状资管新规正式实施还有最后一年时间，但是各大银行的整改进度并不如预期。国有大行、股份行等资管人士对此表达了不乐观的态度。

银行整改集中在对非标资产的处置问题，虽然6家大行、12家股份行实行“一行一策”，存量资产主笔分析、逐包打开，形成明细账，但是历史遗留的问题确非短时间能够彻底解决。

2018年末，银行理财整体净值化比例为27%，比年初大幅提高15个百分点。2019年上半年，银行理财的整体净值化比例为35.6%。在这方面兴业银行理财业务规模超过1.3万亿，位居国内股份制银行第二，符合资管新规的新产品占比超40%，净值化转型市场领先。

当前银行的非保本理财规模还有22万亿，要靠净值型产品筹集的资金去对接老资产不可行；“非标”转“标”也不现实；比如长期型的股权资产、未上市公司股权、部分产业基金等，回表回不了，怎么处置？可以卖给谁？

结论：鉴于理财市场目前的现状，银行为了完成任务，一定会使出浑身解数，涌现出各种新型的理财产是大概率事件。这种情况下，溯源认为，最近两年普通在选择理财产品时一定要谨慎，全方面扫描产品和发行主体，这样才能选择到适合自己的理财产品。

理财产品规模

怎样选择可靠的理财产品？理财产品是否可靠，主要取决于发行主体、产品类型、收益表述、资金投向等方面，下面我们详细说说。

1、谁发型的理财产品？银行销售的很多理财产品，80%都不是银行自身发行，而是代销的第三方理财、资管机构发行的产品。银行就是一个销售渠道，收取一定的费用而已。比如银行基金理财产品，很明显管理规模前十的基金管理人发行的产品大概率比那些排名靠后的基金管理人靠谱。

2、产品类型：银行现在的理财产品涵盖基金、股票、债券、产业基金、长期股权、贵金属、期货等等。这些产品所对应的风险各不相同，适合不同的风险偏好的投资者。同时银行也用RI至R5来从低到高表示风险越来越高。

3、资金投向：专业一点讲就是理财产品对接的底层资产是什么？即投资者买了理财产品，其资金被拿去做什么了？比如，股票型基金咱们知道大概率是投资沪深股市，信托产品大部分的投向了房地产或者市政工程，各种宝宝类产品投资于货币市场、票据等。一款理财产品安全与否，90%取决于其底层资产。

风险描述

4、收益表述：理财产品的收益差异很大，一方面与发行代销银行的规模、评级有关，规模大，信誉高的银行其收益相对较低。另一方面与银行对资金的需求度相关，有些产品可以当成存款的替代品，有些则绝不能当成无风险。在收益的表述上，投资人就会看到有些产品直接表明到期收益，例如预期收益5%，另一些产品则会表明一个收益范围，比如3%到8%，这就有很多文章可做和包含更多的信息。

举个理财：A产品年化5%收益，如果投资者持有期限只有半年，那是2.5%收益呢还是按照银行活期收益计算收益呢？银行的预期收益和实际赎回产品收益之间是有很强的关联度，很多时间投资人会错误的认为持有时间减半，那收益随之减半，事实上其实际收益往往远远小于投资者预期。通常期限越长、收益越高，但有例外。

那些理财产品靠谱

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1、银行大额存单

大额存单是银行面向企业、个人发行的一种大额存款凭证，可以理解成为一种票据，其风险较低，同时由于具有票据属性，可以自由转让。投资者可提前支取，靠档计息，可以理解成为票据贴现。

唯一的缺点是参与门槛比较高，最低20万

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当前大额存单3年期利率均值在4%上下，和通胀基本同步。

大额存单利率均值

2、智能存款和一般性存款

智能存款是民营银行为了增强自身在揽储时的竞争力，将大额存单和中长期定存相结合儿创新出来的一种存款产品。同样随存随取，利率稍微高于大额存单，参与门槛较低，最低100元即可。目前各民营银行5年期利率均值约5%上下，激进者可达5.4%。

一般性存款主要考虑3年和5年期定存，目前基准利率为2.75%，但是各行在此基础上有所上浮，其幅度30%到55%不等，这也是接受度最高、普及最广的一种存款理财。

3、信托类产品和基金专户类产品

这类理财产品已经脱离了普通人投资范围，属于定制化产品。该类产品主要面向高端净值人士，有一定的风险承受能力，享受较高的收益，通常保持在6%到8%之间。显然去参与门槛较高，最低参与金额基本上都是100万。例如某宝尊享专区里面的五矿信托发行的消费类信贷产品，基金专户理财中的兴全睿众66号，中证500+8%，天弘严选等。

4、保险理财类

这类产品兼顾理财和保险两种功能，其中以理财为主，大部分的收益维持在4%上下，发行的主题基本都是国有大型保险公司，特别以三大保险公司为主。但是这类产品适合于长期闲钱，且能够坚持长期投资下去，不要轻易提前赎回或者终止，如果提前终止，投资者会蒙受较大的损失。

另外，对于一般性基金类、股票、贵金属甚至衍生品，不建议普通投资者参与，这类产品是结构化产品，其收益起伏波动极大，风险较高。

总之：理财要考虑本金安全，收益适中

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我是溯源归一，极简投资践行者！